糖尿病で合併症がある場合の緩和型医療保険｜告知と保障の確認

結論｜糖尿病の合併症があっても、緩和型医療保険を検討できる場合があります

糖尿病性腎症や糖尿病網膜症などの合併症があっても、引受基準緩和型医療保険に加入できる場合があります。

ただし、合併症がある方なら誰でも加入できるわけではありません。

引受基準緩和型医療保険は、通常型より健康状態に関する告知項目を限定した保険ですが、所定の告知条件を満たす必要があります。

申込み前には、特に次の4点を確認しましょう。

1. 合併症の診断名と現在の治療状況
2. 過去の入院・手術歴と今後の治療予定
3. 引受基準緩和型医療保険の告知質問
4. 契約前からある合併症が保障される条件

合併症の病名だけで加入可否を決めつけず、実際の告知項目と現在の状況を照らし合わせることが大切です。

はじめに｜糖尿病の合併症があると医療保険は難しい？

「糖尿病で通院しています。最近、腎症も指摘されました」

「糖尿病網膜症で眼科にも通っています。緩和型医療保険なら入れるのでしょうか？」

このような疑問を持つ方もいるでしょう。

入れるほけんの高橋です。

糖尿病で治療中の方でも、合併症がある場合には確認する事項が増えます。

例えば、糖尿病の通院だけでなく、腎臓内科や眼科で別の治療を受けている場合です。

このとき大切なのは、糖尿病の治療歴と合併症の治療歴を混同しないことです。

糖尿病情報センターでは、糖尿病の慢性合併症として、神経障害、網膜症、腎症などを紹介しています。

合併症の種類や治療状況は人によって異なります。

この記事では、すでに合併症の診断を受けた方が、引受基準緩和型医療保険を検討するときに必要な確認事項を整理します。

糖尿病の治療中全般について通常型と緩和型の選択を考えたい方は、糖尿病でも医療保険に入れる？服薬・インスリン治療中の告知と加入条件をご覧ください。

合併症の種類と現在の治療状況を整理する

糖尿病性腎症がある場合

糖尿病性腎症は、糖尿病に関連して腎臓の働きが障害される病気です。

腎症と診断されている場合は、まず次のような情報を整理します。

• 腎症と診断された時期
• 腎臓内科などへの通院状況
• 現在受けている治療
• 入院歴の有無
• 透析治療の有無
• 今後予定されている検査や治療

例えば、腎症の診断後に外来通院を続けている方と、入院治療を受けた方では、告知質問を確認するときに必要な情報が異なる場合があります。

透析治療を受けている場合も、実際の告知項目や引受条件を個別に確認しなければなりません。

腎症の病期や検査数値だけから、この記事で加入可否を判定することはできません。

まず、現在どのような診断と治療を受けているのかを確認しましょう。

糖尿病網膜症がある場合

糖尿病網膜症は、糖尿病に関連して目の網膜に障害が生じる病気です。

糖尿病情報センターでは、糖尿病網膜症について、検査、治療、発症予防と重症化予防などを案内しています。

眼科で網膜症と診断されている場合は、次の情報を整理します。

• 網膜症と診断された時期
• 眼科への通院状況
• 治療の有無と内容
• レーザー治療や手術などの履歴
• 今後の処置・手術予定

例えば、定期的な眼科検査を受けている方と、すでに手術を受けた方では、入院・手術歴に関する告知への回答が異なる可能性があります。

治療名や処置日が曖昧な場合には、診療明細などで確認しましょう。

なお、眼科で行った処置が保険上の「手術」に該当するかは、告知質問の定義や約款等を確認する必要があります。

自己判断で省略しないことが大切です。

糖尿病神経障害などがある場合

糖尿病神経障害も、糖尿病の代表的な慢性合併症の一つです。

手足のしびれや感覚障害などが生じる場合があります。

また、糖尿病に関連して足病変や血管の病気などを治療している方もいるでしょう。

このような場合には、糖尿病という診断名だけでなく、実際に診断されている病名と治療内容を整理します。

症状だけで病名を推測したり、医師から診断されていない病気を自分で告知事項に加えたりする必要はありません。

告知書の質問に従い、確認できる事実を正確に整理してください。

合併症ごとの確認資料

合併症・治療状況	確認したいこと	主な確認資料
糖尿病性腎症	診断時期・通院・透析の有無	診療明細・検査結果
糖尿病網膜症	診断時期・眼科治療・手術歴	眼科の診療明細
糖尿病神経障害	診断名・治療・通院状況	お薬手帳・診療記録
足病変など	傷病名・処置・入院歴	診療明細・退院書類
複数の合併症	それぞれの診断・治療の時期	各医療機関の資料

これらの資料をすべて提出するという意味ではありません。

実際の告知質問に回答するための準備として整理します。

引受基準緩和型医療保険の告知で確認すること

緩和型でも告知が不要になるわけではない

引受基準緩和型医療保険は、通常型の医療保険より告知項目を限定した商品です。

生命保険文化センターによると、健康状態に関する告知項目を3〜5項目程度に限定した商品があります。

しかし、告知項目が少ないことと、告知が不要であることは違います。

糖尿病の合併症がある場合でも、申込先の質問に正確に回答しなければなりません。

また、告知質問に該当しない場合でも、すべての申込条件を満たしているとは限りません。

商品ごとの引受条件を確認することが大切です。

過去の入院・手術歴を確認する

生命保険文化センターでは、引受基準緩和型医療保険の告知項目の例として、次のような質問を紹介しています。

• 最近3か月以内に医師から入院・手術を勧められたことがあるか
• 過去2年以内に入院・手術をしたことがあるか
• 過去5年以内に所定の病気で診察・検査・治療・投薬を受けたことがあるか

これは一例であり、すべての緩和型医療保険が同じ質問を採用しているわけではありません。

例えば、糖尿病網膜症による手術を受けている方は、その手術が申込先の質問対象期間に含まれるかを確認する必要があります。

糖尿病性腎症で入院したことがある場合も同じです。

大切なのは、合併症の病名と入院・手術の履歴を分けて確認することです。

今後の入院・手術予定も確認する

過去の治療歴だけでなく、これから予定されている治療にも注意が必要です。

例えば、医師から今後の手術を勧められている場合です。

手術日が確定していなくても、告知書の質問に該当する可能性があります。

「まだ手術していないから関係ない」と自己判断しないでください。

医師から何を勧められているのか、いつ説明を受けたのかを整理し、質問に沿って回答しましょう。

告知内容を確認する順番

確認順	質問	確認する資料
1	現在、合併症の治療を受けているか	診療明細・お薬手帳
2	過去に入院や手術を受けたか	退院書類・診療記録
3	今後、入院や手術を勧められているか	診察内容・予約記録
4	告知書の対象期間に該当するか	実際の告知書
5	その他の申込条件を満たしているか	契約概要・申込条件

この順番で整理すると、合併症があるという事実だけで判断を急がずに済みます。

また、保険加入を目的として医師の指示に反して治療を中断することは避けてください。

治療は主治医の指示に従い、保険の告知は確認できる事実を基に行います。

金融庁も、告知書には正確に回答する必要があると案内しています。

合併症の診断歴、過去の入院・手術、今後の治療予定を整理できたら、引受基準緩和型医療保険の告知項目を確認しましょう。

糖尿病の合併症について診断歴や治療内容を整理できた方は、引受基準緩和型医療保険の告知質問と申込条件を確認し、ご自身の状況で検討できるか確かめましょう。

契約前からある糖尿病の合併症は保障される？

合併症の悪化による入院・手術が保障される商品もある

糖尿病の合併症がある方にとって、加入できるかどうかと同じくらい重要なのが、契約後の保障です。

「加入できても、すでにある腎症や網膜症は保障されないのでしょうか？」

ここは確認しておきたいところです。

生命保険文化センターでは、引受基準緩和型医療保険について、契約前からの病気が悪化した場合の入院・手術も保障される商品例を紹介しています。

具体例として、糖尿病でインスリン治療中の方が、契約後に糖尿病性網膜症で入院・手術を受ける場合が示されています。

ただし、すべての引受基準緩和型医療保険で、すべての糖尿病合併症が保障されるという意味ではありません。

商品ごとの支払条件、保障開始時期、免責事由などを確認する必要があります。

契約前から予定されていた入院・手術には注意

もう一つ確認したいのが、契約前に医師から勧められていた入院・手術の取扱いです。

生命保険文化センターが紹介する商品例では、契約前に医師から勧められていた入院・手術は支払対象外とされています。

例えば、糖尿病網膜症について、契約前から手術を勧められていた場合です。

その後に医療保険へ加入できたとしても、予定されていた手術に対して給付金が支払われるとは限りません。

告知で正しく回答して契約が成立することと、その治療が給付対象になることは別の問題です。

この違いは、契約前に必ず確認しましょう。

契約当初の給付制限を確認する

引受基準緩和型医療保険の中には、契約当初の一定期間について給付金額が減額される商品があります。

生命保険文化センターでは、契約後1年間は給付金額が半額になる商品例を紹介しています。

ただし、すべての商品が同じ仕組みではありません。

確認する項目は次のとおりです。

確認項目	確認内容
契約前からの病気	悪化・再発による入院や手術の取扱い
契約前の治療予定	医師から勧められた入院・手術の取扱い
契約当初の保障	給付金額の減額期間の有無
入院給付金	支払条件と限度日数
手術給付金	対象となる手術と給付額

合併症がある方は、特に最初の2項目を確認したいところです。

保障内容を確認せずに「持病も保障される」と判断しないようにしましょう。

合併症がある方の申込み前チェック

ここまでの内容を、申込み前に使える形へ整理します。

ステップ1．合併症の診断名を確認する

まず、現在診断されている合併症の名前を整理します。

糖尿病性腎症、網膜症、神経障害など、医師から実際に伝えられた診断名を確認してください。

複数の合併症がある場合は、それぞれ別に整理します。

ステップ2．治療歴と予定を確認する

次に、過去の入院・手術歴、現在の治療、今後の治療予定を確認します。

日付が曖昧な場合は、お薬手帳や診療明細、受診予約の記録などを見直しましょう。

ステップ3．告知書と照らし合わせる

治療歴を整理したら、実際の引受基準緩和型医療保険の告知質問を確認します。

病名だけで判断せず、入院・手術の対象期間や、医師からの治療指示が質問に該当するかを確認しましょう。

分からない質問がある場合は、申込先に確認してください。

ステップ4．保障内容と保険料を確認する

加入できる可能性があっても、希望する入院・手術保障を備えているかは別に確認する必要があります。

引受基準緩和型医療保険は、通常型より保険料が高くなる傾向があります。

保険料を無理なく継続できるか、契約当初の給付制限があるかについても確認しましょう。

通常型への申込みが見送りになった方は、糖尿病で医療保険に断られたら？緩和型を検討する前の4確認で、前回の申込結果から次の選択肢を整理する方法を確認できます。

よくある質問

Q．糖尿病性腎症があっても緩和型医療保険に入れますか？

加入できる場合はありますが、必ず加入できるわけではありません。

腎症という病名だけで判断せず、入院・手術歴、現在の治療状況、今後の治療予定と、申込先の告知質問を照らし合わせる必要があります。

Q．糖尿病網膜症でレーザー治療を受けた場合はどうなりますか？

実際に受けた治療内容と時期を整理し、告知書の質問に該当するかを確認します。

レーザー治療の取扱いや、保険上の手術への該当性は、申込先の質問文や約款等によって確認する必要があります。

Q．透析治療中でも緩和型医療保険に入れますか？

透析治療中の方についても、すべての商品で一律に加入可否を判断することはできません。

現在の治療状況を正確に告知し、申込先の引受条件を確認する必要があります。

Q．合併症が契約後に悪化した場合も保障されますか？

契約前からある病気の悪化による入院・手術を保障する引受基準緩和型医療保険もあります。

ただし、契約前に予定されていた入院・手術や、商品ごとの免責事由などに注意が必要です。

具体的な支払条件は契約概要・約款で確認してください。

まとめ｜合併症の診断歴と保障条件を分けて確認しましょう

糖尿病性腎症や網膜症などの合併症があっても、引受基準緩和型医療保険を検討できる場合があります。

ただし、合併症の病名だけで加入可否は決まりません。

まず、診断名、現在の治療、過去の入院・手術、今後の治療予定を整理しましょう。

そのうえで、実際の告知書の質問へ正確に回答することが大切です。

また、契約前からある合併症が保障されるか、契約当初の給付制限があるかについても確認してください。

「加入できるか」と「合併症の入院・手術が保障されるか」は、分けて確認する必要があります。

この2点を整理することが、必要な医療保障を検討するうえで大切です。

合併症の診断歴、治療歴、入院・手術の予定を整理できた方は、引受基準緩和型医療保険の告知項目と保障条件を確認し、ご自身に必要な保障を検討しましょう。

本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の相談者の加入実績や契約成立を示すものではありません。

情報基準日：2026年10月11日

具体的な加入条件、保険料、保障内容、給付条件は保険会社・商品ごとに異なります。
申込みにあたっては、実際の告知書、契約概要、注意喚起情報、約款等をご確認ください。

参考資料・出典

• 糖尿病情報センター｜糖尿病の慢性合併症について知っておきましょう
• 糖尿病情報センター｜合併症
• 生命保険文化センター｜健康状態に不安がある人でも、契約できる医療保険とは？
• 金融庁｜金融サービス利用者相談室