糖尿病で腎機能の再検査を指摘されたら緩和型医療保険に入れる？

結論｜腎機能の再検査を指摘されても緩和型医療保険を検討できる場合があります

糖尿病で腎機能の低下を指摘され、再検査を勧められた場合でも、引受基準緩和型医療保険への申込みを検討できることがあります。

ただし、再検査を指摘されたことだけで加入可否は決まりません。

まず確認したいのは、医師からどのような検査を勧められているか、すでに診断された病気があるか、入院・手術の指示があるかという点です。

必要な再検査を受けたうえで、実際の告知質問を確認しましょう。

はじめに｜腎臓の数値が悪いと言われたら保険に入れない？

「糖尿病で通院していたら、腎機能の数値が少し悪いと言われました」

「次回もう一度検査すると言われています。緩和型医療保険に入れるでしょうか？」

こうした疑問を持つ方もいらっしゃるでしょう。

入れるほけんの佐々木です。

糖尿病の治療中は、血糖値だけでなく、腎臓の働きを確認する検査を受けることがあります。

検査結果に異常があると、糖尿病の合併症ではないか、医療保険に影響するのではないかと心配になるかもしれません。

しかし、腎機能の数値に異常があることと、糖尿病腎症と診断されたことは同じではありません。

また、検査を勧められていることと、入院や手術を勧められていることも別です。

この記事では、腎機能の再検査を指摘された段階に絞り、健康状態の確認と引受基準緩和型医療保険の告知を整理します。

糖尿病で腎機能の再検査を勧められたら何を確認する？

eGFR・尿たんぱく・尿アルブミンの違い

糖尿病情報センターでは、糖尿病腎症の診断や病期の確認に、血液検査と尿検査を用いることを説明しています。

代表的な項目は次のとおりです。

検査項目	主に確認する内容
eGFR	腎臓が血液をろ過する働きの目安
クレアチニン	腎機能を評価するための血液検査項目
尿たんぱく	尿中にたんぱく質が出ているか
尿アルブミン	腎臓への負担や障害の評価に役立つ項目

例えば、eGFRは、腎臓が血液をろ過する働きを推定する指標です。

ただし、ひとつの数値だけで糖尿病腎症の有無や病期を判断することはできません。

検査結果については、主治医から説明を受けることが大切です。

再検査の指示と糖尿病腎症の診断は別

腎機能の再検査を勧められる理由には、さまざまなものがあります。

すでに糖尿病腎症と診断されている場合もあれば、検査結果をもう一度確認する段階の場合もあります。

ここで大切なのは、現在の状態を自己判断で決めないことです。

例えば、次のように分けて整理しましょう。

• 検査結果の数値を指摘された
• 追加の血液検査や尿検査を勧められた
• 糖尿病腎症などの病名を告げられた
• 腎臓の専門医への受診を勧められた
• 入院や手術について説明を受けた

これらは、同じ状態を意味するものではありません。

現在どの段階なのか、医師に確認してください。

症状がなくても再検査を受ける

糖尿病腎症は、初期の段階では自覚症状が少ないことがあります。

そのため、普段の生活に支障がなくても、腎機能の確認が必要になる場合があります。

糖尿病情報センターでも、糖尿病のある方には定期的な血液検査や尿検査を行うことが説明されています。

保険加入への影響が気になっても、必要な再検査を先延ばしにすることは避けましょう。

検査を受けて現在の状態を確認することは、健康管理と保険の告知の両方に役立ちます。

腎機能の再検査について医師からの指示内容を確認できたら、引受基準緩和型医療保険の告知項目も見てみましょう。
検査の指示と入院・手術の指示を分けて確認することが大切です。

腎機能の再検査は緩和型医療保険の告知に関係する？

告知項目は保険会社や商品によって異なる

引受基準緩和型医療保険は、一般的な医療保険より健康状態に関する告知項目を限定した保険です。

生命保険文化センターでは、3～5項目程度の告知項目に限定した商品があると案内しています。

代表的な質問例には、次のような内容があります。

• 最近3か月以内に入院・手術を勧められたか
• 過去2年以内に入院・手術を受けたか
• 過去5年以内に所定の病気で診察・検査・治療・投薬を受けたか

ただし、これは一般的な質問例です。

実際には、検査の指示についても尋ねる商品があります。

同じ引受基準緩和型医療保険でも、質問の対象や期間が異なる場合があるため、必ず申込先の告知書を確認してください。

再検査を勧められたら告知が必要？

腎機能について再検査を勧められた場合、申込先の質問内容によって回答が必要になることがあります。

例えば、入院や手術だけでなく、医師から再検査・精密検査を勧められた経験を質問する商品があります。

東京海上日動あんしん生命の公表資料には、最近3か月以内に医師から入院・手術・検査を勧められたかを確認する告知例があります。

この例では、診断確定のための再検査や精密検査も質問の対象となり得ます。

一方、すべての緩和型医療保険が同じ質問を採用しているわけではありません。

そのため、「入院を勧められていないから告知に問題はない」と自己判断しないことが重要です。

反対に、「再検査を勧められたからどの商品にも申し込めない」と決めつける必要もありません。

実際の質問文と現在の状況を照らし合わせましょう。

検査結果待ちの場合はどうする？

再検査を受け、まだ結果が出ていない場合もあります。

そのときは、検査結果が出ていないという現在の状況を正確に把握してください。

結果が未確定なのに「異常なし」と判断することは避けましょう。

また、検査で何を確認しているか、医師からどのような説明を受けたかも整理しておくとよいでしょう。

告知の回答が分からない場合は、申込先の保険会社へ確認してください。

保険会社が指定する正式な方法で告知することが大切です。

再検査の結果が出た後はどう確認する？

異常なしと説明された場合

再検査の結果について、医師から異常なしと説明された場合は、その結果と説明を確認しましょう。

ただし、再検査で異常がなかったことだけで、すべての保険の加入条件を満たすとは限りません。

過去の糖尿病治療歴、入院・手術歴、ほかの健康状態についても、告知書で質問される場合があります。

また、再検査で異常なしとされた場合の取扱いも、商品ごとの質問文や注釈に従う必要があります。

腎機能の低下を指摘された場合

再検査の結果、腎機能が低下していると説明された場合は、医師の指示に沿って必要な治療や経過観察を続けましょう。

糖尿病腎症などの診断名が付いた場合には、診断された時期や現在の治療内容を整理します。

そのうえで、実際の告知書と照らし合わせます。

すでに糖尿病腎症などの合併症が診断されている方は、糖尿病で合併症がある場合の緩和型医療保険｜告知と保障の確認も参考になります。

入院・手術を勧められた場合

再検査の結果、医師から入院や手術を勧められることも考えられます。

この場合は、再検査の指示だけを受けている場合とは区別して確認しましょう。

引受基準緩和型医療保険には、最近の入院・手術のすすめについて質問する商品があります。

医師からどのような指示を受けたのか、受診日や説明内容を整理してください。

検査結果に応じて治療方針が変わった場合も、医師の指示に従うことが大切です。

再検査の結果や医師からの治療方針を整理できたら、引受基準緩和型医療保険の告知条件を確認しましょう。
現在の状況に該当する質問があるか、商品ごとに確かめることが大切です。

腎機能の再検査後に保険を選ぶときの注意点

加入できることと保障されることは別

引受基準緩和型医療保険に加入できたとしても、契約後の入院や手術がすべて保障されるわけではありません。

生命保険文化センターでは、契約前からある病気の悪化による入院・手術を保障する商品例を紹介しています。

ただし、契約前から医師に勧められていた入院・手術については、支払対象外となる商品例があります。

腎機能の再検査後に入院・手術を勧められた方は、保障内容だけでなく、支払条件を確認しましょう。

契約当初の給付制限と保険料を確認する

引受基準緩和型医療保険には、契約後の一定期間、給付金が減額される商品があります。

また、一般的な医療保険より保険料が高くなる傾向があります。

確認したいのは次の項目です。

• 入院給付金の金額と支払限度
• 手術給付金の支払条件
• 契約前からある糖尿病や腎臓の病気の取扱い
• 契約当初の給付制限
• 毎月の保険料

保障条件と保険料の比較については、糖尿病で緩和型医療保険を選ぶには？入院・手術保障と保険料の確認も参考になります。

すでに持っている医療保険は解約を急がない

現在の医療保険を持っている方は、新しい保険への加入を考える前に、既契約の保障内容を確認しましょう。

新しい保険に必ず加入できるとは限りません。

現在の保険を先に解約すると、必要な保障を失う可能性があります。

すでに医療保険を持っていて保障の追加を考えている方は、糖尿病治療中で医療保険を追加したい40代女性｜既契約を残して確認する5項目も参考になります。

よくある質問

Q．eGFRの数値が悪いと緩和型医療保険に入れませんか？

eGFRの数値だけで加入可否を一律に判断することはできません。

医師から説明された現在の状態や、申込先の告知質問を確認する必要があります。

Q．腎機能の再検査を勧められています。結果が出る前に申し込めますか？

申込みの取扱いは商品によって異なります。

検査を勧められた事実や結果待ちの状況が告知質問に該当する場合もあるため、必要な医療機関への受診を優先し、申込先に確認しましょう。

Q．再検査で異常なしなら告知は不要ですか？

一律に不要とはいえません。

質問文に再検査後の結果について例外が設けられている場合もありますが、商品ごとの条件確認が必要です。

また、糖尿病の治療歴など別の質問に該当する事項がないかも確認してください。

まとめ｜腎機能の再検査では、現在の状態と告知質問を分けて確認する

糖尿病で腎機能の再検査を勧められた場合でも、引受基準緩和型医療保険への申込みを検討できることがあります。

ただし、再検査を指摘されたことだけでは、加入可否は決まりません。

まず、eGFRや尿たんぱくなどの検査結果について、医師からどのような説明を受けたか確認しましょう。

再検査の指示を受けた段階なのか、糖尿病腎症などと診断された段階なのかを整理することが大切です。

また、再検査・精密検査の指示と、入院・手術の指示は同じではありません。

実際の告知書で、どのような質問があるか確認してください。

必要な再検査や治療を優先しながら、加入条件と保障内容を個別に確認しましょう。

ご自身の健康状態を正しく把握することが、納得できる保険選びへの第一歩です。

腎機能の検査結果と現在の治療方針を整理できたら、引受基準緩和型医療保険の告知項目と保障条件を確認しましょう。
保険料や契約前からの病気の取扱いも比較して検討してください。

本記事は一般的な状況を例として説明しています。個別の病歴・健康情報は必要な範囲で確認し、適切に取り扱うことが切です。

情報基準日：2026年10月21日

本記事は一般的な情報提供を目的としています。
保険への加入可否、告知事項、診査、引受条件、保障内容、給付金の支払条件は、保険会社・商品・個別の健康状態によって異なります。
申込みの際は、実際の告知書、契約概要、注意喚起情報、約款等をご確認ください。

参考資料・出典

• 糖尿病情報センター｜腎症
• 生命保険文化センター｜健康状態に不安がある人でも、契約できる医療保険とは？
• 東京海上日動あんしん生命｜持病があっても入りやすい保険は？メリット・デメリットや選び方をご紹介